特定养老储蓄热度继续

　　从正式上架至今，特定养老储蓄“开卖”已有5个月，额度依然紧俏。4月27日，北京商报记者查询发现，在存款利率下行的布景下，特定养老储蓄产品利率仍保持安稳，5年期整存整取的产品利率仍在3.5%以上，但额度却很紧俏，多地银行网点表明，年头特定养老储蓄产品就已无额度，还有银行表明，现在还有额度，但仍需前往货台购买。与此同时，跟着个人养老金准则的加快推动，已有部分特定养老储蓄产品归入个人养老金名录。在剖析人士看来，特定养老储蓄产品归于存款产品，利率与一般定期存款走势全体共同，估计后续会有调降空间，但全体来看，相较于同期限存款仍具有必定的利率优势。

　　从首只产品出售至今，特定养老储蓄出售已5个月有余，额度依然紧俏。4月27日，北京商报记者从试点城市多家银行客户经理处得悉，部分银行网点特定养老储蓄产品已无额度，单个有额度的银行网点，仍需前往货台购买。

　　“特定养老储蓄早已卖完，现在已无额度”，工商银行某成都支行的客户经理表明，该网点的特定养老储蓄产品在年头就已出售告罄，50周岁的人购买较为适宜，存5年到期后就能直接支取，5年期整存整取的产品利率为4%。

　　相同出售告罄的还有广州、西安的银行网点。建造银行广州某支行网点人员泄漏，特定养老储蓄产品在本年1月就售卖结束，现在已无额度；中国银行西安某支行客户经理也表明，该网点出售的特定养老储蓄产品在本年2月就已告罄。

　　特定养老储蓄试点源于银保监会、央行联合发布的《关于展开特定养老储蓄试点工作的告诉》(以下简称《告诉》)，《告诉》清晰自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建造银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市展开特定养老储蓄试点，期限为1年。

　　特定养老储蓄产品包含整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。北京商报记者此前查询发现，特定养老储蓄产品定价因试点城市不同会有所差异。以5年期整存整取的产品为例，成都、广州、西安区域年化利率为4%，而青岛、合肥区域的年化利率则为3.5%。

　　尽管成都、广州、西安部分银行网点特定养老储蓄产品已无额度，但北京商报记者随机咨询得悉，青岛、合肥区域的部分银行网点仍有额度。

　　谈及特定养老储蓄产品额度紧俏的原因，招联首席研究员董希淼以为，一方面是因为受安稳息差的影响，银行遍及都采纳办法压降负债本钱，存款利率继续下行，特定养老储蓄产品发行的额度也会有所操控；另一方面，居民储蓄志愿进步，特定养老储蓄利率具有必定优势认购较多，呈现了求过于供的状况。

　　特定养老储蓄的出售是商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险系统建造的表现，从推出至今已获得必定规划，4月26日，北京商报记者从银保监会得悉，到2023年一季度末，特定养老储蓄存款到达336亿元。

　　除独自售卖外，作为助力第三支柱养老保险系统健康发展的组成部分，《商业银行和理财公司个人养老金事务办理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)也将特定养老储蓄归入其间。《暂行办法》清晰，开办个人养老金事务的商业银行所发行的储蓄存款包含特定养老储蓄可归入个人养老金产品规划，由参加人经过资金账户购买。

　　4月27日，北京商报记者注意到，已有部分特定养老储蓄产品归入个人养老金产品目录。国家社会保险公共服务渠道显现，到现在，工商银行、农业银行、中国银行和建造银行已有44只特定养老储蓄产品归入个人养老金产品目录，其间工商银行、农业银行和建造银行各12只，中国银行8只，产品包含5年、10年、15年和20年四个期限，包含整存整取、零存整取、整存零取三种类型。

　　“特定养老储蓄产品归入个人养老金产品系统在意料之中。”资深金融方针监管专家周毅钦表明，特定养老储蓄产品归于储蓄存款，保本保息，受存款保险准则保证，较一般存款产品有必定的定价优势，到期支取时，每5年依据产品利率调整状况从头定价计息，收益相对安稳。

　　据了解，个人养老金产品包含个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品，个人养老金公募基金产品最早归入银行个人养老金产品货架，而其他产品，依据银保监会发表，到2023年一季度末，相关商业银行均已推出个人养老金储蓄产品，已有18只理财产品、25款人身保险产品归入个人养老金准则。

　　谈及作为特定个人养老储蓄组成部分的特定养老储蓄产品相较于其他个人养老金产品的竞赛优势，融360数字科技研究院剖析师刘银平以为，在四种个人养老金产品中，养老储蓄产品的安全性最高，且利率是固定的，相较于一般定期存款利率，特定养老储蓄产品也具有必定利率优势；此外，经济复苏根底还不安定，居民收入添加也相对缓慢，股市、房市等出资商场前景不明朗，本年老百姓对储蓄产品的购买热心依然比较高。

　　近年来，受息差收窄等要素的影响，银行存款利率不断下行。继上一年9月存款利率“降息潮”之后，近期陕西、河南、内蒙古、湖北、广东、山西等多地中小银行密布调整整存整取定期存款利率，部分银行降幅超越30个基点(BP)，商场上利率水平3.5%的存款难觅。

　　在利率下行的布景下，特定养老储蓄产品因利率较高而遭到欢迎。前述工商银行青岛某支行的客户经理表明，“现在定期存款都在降利率，特定养老储蓄产品出售比较紧俏，存的人许多”。

　　尽管特定养老储蓄产品利率相对较高，可是对购买年纪有必定约束，要求“年纪+产品期限”要大于等于55周岁，即35周岁才干购买，55周岁才可到期支取。

　　据了解，特定养老储蓄产品利率以5年为一个计息周期，长时间限利率每5年进行改变调整。跟着定期存款利率的下调，特定养老储蓄产品后续走势将会怎么？董希淼以为，特定养老储蓄产品归于存款产品，会跟着整个商场存款利率的改变而改变，可是因为其期限比较长，下一期的发行会依据其时商场存款利率的状况进行定价，全体来看，相较于同期限存款仍具有必定的利率优势。

　　刘银平也表明，特定养老储蓄产品的利率与一般定存利率走势全体共同，现在来看，定期存款长时间利率仍存在必定下行空间，而特定养老储蓄产品期限均比较长，未来也有或许下调。

　　现在，特定养老储蓄还处于试点过程中，未来产品设计该怎么优化？“我国储蓄率较高，居民历来喜爱存钱，对特定养老储蓄较为重视。”董希淼主张，下一步还应进一步丰厚特定养老储蓄产品，优化产品和期限结构，还能够采纳一些暂时流动性办理的办法，如遇到储户大病等状况供给部分提早支取以及存单质押等服务，以更好地满意广阔储户多元化需求。在试点的根底上，应赶快总结试点经验教训，当令添加试点产品规划和试点城市，将试点扩大到其他大型银行和中小银行。